Serviciile financiare de consum din Moldova: reformatare

Foto: noi.md

Victor Surugiu

Pe 18 ianuarie, intră în vigoare Legea privind încheierea şi executarea contractelor la distanţă privind serviciile financiare de consum. Prevederile acesteia, cu siguranţă, le vor veni în ajutorul celor, care caută oferte pe Internet şi nu doresc să se pătrundă prea mult în informațiile accesibile despre produse sau servicii. Totodată, legea prevede asigurarea protecţiei consumatorilor de ofertele financiare agasante şi de conţinutul comercial nedorit.

Totodată, devine obligatorie informarea privind riscurile specifice acestui tip de servicii. Legea mai introduce termenul, în care consumatorul poate cîntări toate avantajele şi dezavantajele şi renunţa fără probleme la „tranzacţia la distanţă”.

Noile reguli sînt bazate pe o directivă a Parlamentului European. Astfel, autorităţile moldovene îşi îndeplinesc obligaţiile de armonizare a legislaţiei Moldovei cu baza normativă a UE.

Contractul la distanţă este încheiat cu utilizarea mijloacelor de comunicare – poşta electronică (email), telefon, videofon, fax, publicitate tipărită cu bon de comandă, SMS, servicii de mesagerie pe Internet. În această listă au mai fost incluse televiziunea (teleshopping) şi videotextul (microordinator, ecran TV cu tastatură sau ecran tactil).

Prevederile legii vor fi aplicate faţă de serviciile financiare cu amănuntul: creditare, asigurare, servicii de plată şi investiţii, acordarea împrumuturilor de către structurile nebancare, unele servicii bancare care nu necesită prezenţa fizică a părţilor contractante. În acelaşi timp, furnizorul serviciilor şi consumatorul vor trebui, totuşi, să se întîlnească pentru a semna contractul.

Informaţia despre tranzacţie va fi păstrată pe un suport durabil, pentru a exclude posibilitatea introducerii modificărilor. În calitate de suport durabil se are în vedere nu doar hîrtia, dar şi CD-ROM-uri, DVD-uri, hard discurile calculatoarelor personale, flash-carduri şi chiar poşta electronică.

Sub incidenţa noii legi cad şi intermediarii, care participă la comercializarea serviciilor financiare. Este vorba despre cei, care reprezintă sau le oferă consumatorilor pachetul de servicii, efectuează asemenea tranzacţii în numele furnizorului serviciului.

Amendamentele la Codul Contravenţional introduc noi amenzi pentru nerespectarea noii legi, care vor intra în vigoare pe 15 februarie. Mărimea sancţiunilor depinde de gravitatea încălcării cerinţelor privind încheierea şi executarea contractelor la distanţă privind serviciile financiare de consum.

Prima categorie de amenzi se referă la etapa preventivă, cînd consumatorul poate fi dus în eroare privind tipul serviciului financiar, poate să nu fie informat despre termenele şi condiţiile contractului sau să nu i se comunice informaţia prealabilă. În asemenea cazuri, amenda pentru cetăţeni va constitui pînă la 500 de lei, pentru persoanele cu funcţii de conducere - pînă la 1000 de lei, iar pentru companii – pînă la 4000 de lei.

Noua lege îi oferă consumatorului dreptul de revocare a contractului la distanţă. Revocarea poate fi efectuată în termen de 14 zile calendaristice fără penalităţi şi fără a-și motiva decizia. Pentru contractele individuale de asigurare a vieţii cu termen de peste 6 luni şi pentru contractele în domeniul pensiilor facultative, termenul revocării este de 20 de zile calendaristice.

Într-o asemenea situație, furnizorul este în drept să ceară achitarea plăților pentru serviciile prestate. Suma rămasă este rambursată consumatorului, în termen de 30 de zile din momentul înștiințării despre revocarea contractului. Încălcarea acestei reguli de către furnizor se pedepsește cu o amendă de pînă la 1500 de lei pentru cetățeni, pînă la 3000 de lei pentru persoanele cu funcții de conducere și pînă la 6000 de lei pentru persoanele juridice.

Codul Contravențional conține și sancțiuni pentru deranjarea consumatorului prin expedierea unor mesaje nesolicitate, în condițiile unui refuz evident pentru acestea. Drept motiv pentru sancționarea administrativă este livrarea serviciului financiar la distanță fără solicitarea prealabilă, dacă este prevăzută achitarea imediată sau ulterioară a serviciului. În aceste cazuri, cetățenii riscă amenzi de pînă la 500 de lei, persoanele cu funcții de conducere – pînă la 1500 de lei și companiile sau organizațiile – pînă la 3000 de lei.

Un alt grup de amenzi se referă la necomunicarea consumatorului informației cu caracter specific. Este vorba, în special, despre informarea despre anumite riscuri aferente serviciului de plată. Clientul trebuie informat dacă prețul serviciului depinde de fluctuațiile pe piețele financiare, ce nu se află sub controlul prestatorului serviciilor de plată.

Este obligatorie și informarea despre existenţa sau posibilitatea existenţei unor taxe şi costuri suplimentare care nu se achită prin intermediul prestatorului de servicii de plată sau care nu sînt impuse de acesta, precum și despre modalitățile de plată și de executare a serviciului de plată. Consumatorul trebuie informat și despre orice plăți suplimentar, rezultat din utilizarea de către acesta a mijloacelor de comunicare la distanţă. El trebuie să știe despre timpul și data pînă la care informaţiile furnizate sînt valabile.

Un alt bloc de obligații se referă la comunicarea despre existenţa sau lipsa dreptului de revocare şi, în cazul în care acest drept există, a termenului şi a condiţiilor de exercitare a acestuia, precum şi a consecinţelor neexecutării acestui drept.

Prestatorul trebuie să informeze clientul despre modalităţile practice de exercitare a dreptului de revocare, cu precizarea adresei poştale, a numărului de fax sau a adresei electronice la care aceasta poate fi expediată. Neîndeplinirea acestor cerințe se sancţionează cu amendă de la 2000de lei pentru persoanele cu funcții de răspundere sau pînă la 4000 pentru companii.

Ministerul Economiei consider că structurile comerciale nu vor întîmpina dificultăți în implementarea noii legi. Consecințele adoptării acesteia pentru întreprinzători au fost examinate de către un grup de lucru, din care au făcut parte reprezentanții Băncii Naționale, Comisiei Naționale pentru Piața Financiară, Serviciului Fiscal de Stat, Asociației Băncilor din Moldova, Uniunii Asigurătorilor, Asociației Investitorilor Străini, Centrului pentru Protecția Consumatorului și ai altor structuri.

În cadrul a patru ședințe de lucru au fost examinate 180 de propuneri de modificare a proiectului, majoritatea cărora au fost înaintate de către reprezentanții mediului de afaceri și ai societății civile. Dintre acestea doar 25 au fost respinse, iar restul într-un fel sau altul au fost reflectate în textul legii.

„În prezent, la utilizarea mijloacelor de comunicare la distanță, consumatorii practic nu sînt protejați de lege, iar instituțiile bancare și alte instituții prezintă informații limitate la etapa preliminară. , - menționează unul dintre experții noștri. – Prin lege sînt introduse cerințe unice pentru informarea consumatorilor înaintea încheierii contractului la distanță, pentru ca aceștia să aibă posibilitatea de a compara și de a face o alegere conștientă.

Odată cu punerea legii în aplicare, plățile ascunse și taxele suplimentare trebuie să rămînă în trecut – consumatorii trebuie informați despre costul total al serviciului și a altor cheltuieli. Dacă prestatorul va tăinui o poarte din informație, acest fapt va constitui un temei pentru rezilierea contractului, aplicarea amenzilor și punerea pe seama lui a costurilor de bază.

Legea nu prevede crearea întreprinderilor noi sau reorganizarea celor existente. Agenția pentru Protecția Consumatorului va fi instituția care va constata încălcările vor va aplica amenzile. Anume aici, de la începutul săptămînii viitoare, se vor putea adresa cetățenii, drepturile cărora au fost încălcate la încheierea și executarea acestui tip de contracte”.